元保创始人方锐解读健康险未来：保险之争已从规模化转向数智化

最近几天，邢珊资本2021年度投资者大会——2021邢珊年会在京举行邢珊资本将本次年会的主题定为:数字智能迁移的未来已经到来，并邀请了包括清华大学金融研究院院长朱民博士在内的多位专家和行业领袖，从多个角度为投资者解读数字智能发展带来的业务重构以及中长期碳中和政策下的机遇和挑战

数字化的风暴正在来临，它正在推动所有的行业和企业向前发展在邢珊年会上，大多数来自国内外顶级机构的投资者表现出长期信心，产业升级和技术创新的时代已经到来

Amp，元宝集团创始人，CEO方瑞应邀出席并发表演讲:伴随着长寿时代的到来，中国商业健康保险将保持高速增长，同时保险行业正在发生深刻的变化保险之争已经从规模化转向智能化之前医保服务属性有限，产品单一，比如患者买不起伴随着科技的赋能，精算和风险控制能力不断提升我们相信这些问题都会在智能保险号时代得到解决

今天我的分享主题是科技赋能:元宝探索健康险未来，主要分为宏观政策，行业数据解读，健康险发展趋势，元宝探索四个方面。

01商业健康保险将快速增长。

老龄化趋势下，中国目前的健康保险还是大有可为的，伴随着国家大力鼓励商业健康保险的发展，我国商业健康保险将继续保持快速增长，据银监会预测，到2025年，我国健康险保费总规模将达到2万亿元。

首先看宏观政策，我们认为在老龄化趋势下，中国目前的健康保险还是大有可为的中国老龄化社会的形势非常严峻到2021年，中国65岁以上人口将占总人口的14%，将进入深度老龄化社会预计2034年，我国65岁以上人口将超过21%，进入超老龄化社会，给国家医保基金带来巨大压力

根据数据预测，到2026年，我国医保基金收不抵支，到2034年，我国医保基金总体累计结余清零，到2035年，我国国家医保基金将有1万亿元的缺口事实上，除了发达地区，我国很多地方医保基金已经压力很大，入不敷出

中国已经进入老龄化社会，长寿时代现已到来，国民医保负担将进一步加重目前，全国医疗卫生支出7.2万亿元，其中60岁以上老年人支出4.8万亿元，即17%的老年人支出了67%的医疗费用

中国去年进入老龄化社会，人均GDP 1.3万美元，而美国在2015年进入深度老龄化社会，人均GDP 5.7万美元，约为中国的4倍面对中国社会未富先老的现象，国家不断开源节流，比如放开三孩政策，延迟退休

医保基金的节流措施包括:带量采购国家药品，提高慢性病报销比例，减少老百姓重大疾病的发生。

为缓解医保压力，2020年2月，中央在深化医保制度改革中提出建立多层次医保体系，全国医保将更多向基本医保倾斜文件特别强调，国家鼓励普通民众购买商业健康保险，作为医疗保险的有效补充

目前，我国人民自付医疗保健支出的比例非常高，达到28%，远高于其他国家我国商业健康保险的赔付只占4%，有很大的提升空间

在国家政策的支持和老百姓的迫切需求下，据银监会预测，到2025年中国健康保险规模将超过2万亿与此同时，国家也陆续出台了各种税优健康险政策，老百姓以后买这种健康险可以抵扣个人所得税

我们认为，在国家医保基金的压力下，大比例的人自掏腰包，国家大力鼓励商业健康保险的发展，中国的商业健康保险将继续高速增长。

我们先来看看健康保险在中国的发展现状近十年来，健康险保持了23%的年复合增长率，是寿险的2倍，车险的4倍十一年来，健康险在人身险中的占比从2010年的7%上升到2021年的25%，越来越受到百姓的欢迎据银监会预测，到2025年，我国健康保险保费将达到2万亿元，而2020年仅为8000多亿元，这意味着未来几年将翻倍

与此同时，在过去的五年里，互联网健康保险增长了近20倍到2025年，按照10%的互联网市场渗透率计算，整个互联网的保险费将达到2000亿元以上因此，健康险是中国保险业发展最快的险种，互联网健康险最近几年来发展迅速我们认为目前整个互联网健康保险是一个非常好的切入机会

02数字智能赋能保险行业成趋势

健康险的未来是兼具缴费和医疗价值的医疗保险，健康险产品的深度和广度将大幅提升，产品将更加精细化，层次化，在科技的加持下，会带来精算和风险控制能力的提升中国的商业健康保险应该积极拥抱低收入者，病人和老年人等群体技术将越来越成为整个行业成功的关键

中国总共有7500万人卖过保险基本上11个人里就有一个卖过保险保险代理人从高峰期一年1000多万人，去年下降到600多万人过去靠人海战术推保费规模的游戏已经超越玩法，向所有人推销一份保单的时代正式结束

过去的模式失败了，我们来看看健康险的特殊性。

我们认为，健康险不同于以往的保险，不仅需要杠杆，还需要服务以前健康险只有杠杆，所以重疾险这种高杠杆的险种占据了主导地位到2020年，重疾险仍将占健康险的58%但在以前，重疾险是先天不足的全国重疾险保额平均只有17万，但根据中国精算师协会的分析，全国平均重大疾病医疗费用在10—80万之间，所以缺口还是很大的此外，重疾险的寿险化也非常明显，只注重现金赔付，不提供或很少提供医疗服务对接，没有体现健康险的服务属性

所以从趋势上来说，第一个:老百姓的医疗费用在哪里，健康险就在哪里，健康险的未来是既有赔付又有医疗价值的医疗保险。

第二个趋势，我们认为健康险产品的深度和广度会有很大的提升，产品会精细化，分层化，千人千面60岁以上老人17%的医疗费用花了67%的医疗费用，但老人能投保的健康险比例不到5%，而且这些保险产品都很简单，就一些防癌险，意外险，牙病险之类的

此外，几乎不可能给病人买保险占全国医疗总费用76%的慢性病群体，几乎没有可以投保的健康保险中国约有5亿慢性病患者，其中心血管疾病3亿，成为中国头号杀手此外，糖尿病，癌症和慢性呼吸道疾病的规模也很大目前，我国有1.2亿糖尿病患者伴随着中国社会的老龄化，普通人的物质生活水平提高，糖尿病人群呈现年轻化趋势

未来在科技的加持下，精算和风险控制能力将得到提升我们认为，中国的整个商业健康保险都应该积极拥抱这些群体，包括低收入，患病人群和老年人的蓝海市场伴随着市场的扩大，人们可以购买更多的产品，保险的深度和广度都会大大提高

第三，我们相信科技将越来越成为整个行业成功的关键目前疫情加速了整个保险的数字化转型，之前的保险规模之争转向了智能数量之争传统保险策略的效率越来越低去年很多寿险公司几乎一夜之间碰壁，业务停滞甚至倒退科技之路已经成为全行业的普遍共识

第一，互联网渠道可以通过技术手段提高生产效率，通过平台整合医疗服务资源，提升用户体验从实际数据可以看出，保险技术对企业成本的优化还是有非常明显的作用的

第二，数字化智能让保险服务变被动为主动通过可穿戴设备数据，保险公司可以了解客户的健康状况和死亡风险，及时主动提供一些健康医疗服务伴随着未来更多前沿技术的落地，数据将进一步爆发，成为保险行业最重要的资产

00元保护保险大脑助力保险受益。

AI模型实时连接并分析保险产品，健康管理和医疗服务，为用户提供合适，精准的保险服务解决方案，未来，元宝将继续以用户为中心推动产品创新为包括老弱病残沉人群在内的中国更广泛人群提供个性化，高质量的保险服务，实现保险收益

最后，我来介绍一下元宝公司袁维护中国领先的互联网健康保险平台，通过大数据，人工智能等技术连接保险公司和用户，基于对海量用户需求的深度挖掘和分析，推荐适合用户的产品，并使保险公司能够通过技术反向定制保险，为用户提供个性化的产品和服务

元宝保持着非常聪明的保险大脑我们知道，人的整体情况是非常多样和复杂的，比如对锻炼，疾病预防甚至住院的需求元宝通过AI模型实时连接和分析保险产品，健康管理和医疗服务，为用户提供合适，精准的保险服务方案

元宝发展非常快，2020年正式上线，现在已经成为互联网健康险第一梯队，可以说是中国互联网保险行业发展最快的公司。

成立短短两年，元宝就获得了业界的广泛认可，获得了诸多荣誉，如入选毕马威2021年中国金融科技企业双50榜单元宝是整个榜单中最年轻的企业同时，元宝还入选了2021胡润全球瞪羚企业未来独角兽榜单，是中国唯一一家保险企业

未来，元宝将继续以用户为中心推动产品创新，助力中国健康保险的高质量发展我们希望从过去的1.0时代到2.0时代，能够为中国更广泛的人群，包括老弱病残沉人群，提供个性化的优质保险服务，实现全民参保

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